בואו נדבר על משהו שרוב האנשים לא יודעים. אתם משלמים לבנק כל חודש אלפי שקלים, נכון? ₪4,000, ₪5,000, אולי אפילו ₪6,000.
וכל חודש אתם מרגישים שאתם עובדים רק בשביל המשכנתא. זה מרגיש כמו חור שחור שפשוט בולע לכם את המשכורת.

אז יש לי חדשות בשבילכם. המשכנתא שלכם יכולה להפוך מהדבר שהכי מעיק עליכם לכלי שבונה לכם עושר אמיתי. ולא, אני לא מדבר על להגדיל את ההחזר החודשי או לחיות על מינימום.
אני מדבר על משהו הרבה יותר חכם.

איך הבנק באמת רואה אתכם

תחשבו על זה ככה , הבנק רואה את הבית שלכם כמכונת כסף. הוא לא רואה את זה כבית שבו אתם גרים, שבו אתם מגדלים את הילדים שלכם.
הוא רואה נכס שמייצר לו ריבית כל חודש, כל שנה, במשך 25-30 שנה. זה פשוט עסק בשבילו. ועסק טוב.

אז למה שאתם לא תראו את זה באותו אופן?
למה שהבנק ימנף את הנכס שלכם כדי להרוויח, ואתם לא תעשו את אותו הדבר רק להיפך?
זה בדיוק מה שאני קורא לזה "מינוף הפוך". במקום שהבנק ימנף את הבית שלכם, אתם תמנפו את המשכנתא לטובתכם.

איך זה עובד? יש פה שלושה שלבים

שלב ראשון – בדיקה של מה יש לכם היום.
רוב האנשים משלמים ריביות גבוהות מדי. לא בגלל שהם קיבלו עסקה גרועה בהתחלה, פשוט כי המשכנתא לא עברה מיחזור מאז שלקחו אותה. יש להם מסלולים שלא מתאימים למצב העדכני בשוק. ויש להם מסלולים שהריבית בהם התעדכנה והם פשוט לא יודעים על זה.

השאלה מתי כדאי למחזר משכנתא תלויה בכמה גורמים, אבל הכלל שלי פשוט: אם עברו 2-3 שנים מאז שלקחתם את המשכנתא או מאז המיחזור האחרון – הגיע הזמן לבדוק. בעיקר אם יש לכם מסלולים משתנים כל 5 שנים.

ואם אתם שואלים את עצמכם על עלות מיחזור משכנתא,  בואו נדבר על זה בכנות. יש עלויות, נכון. אבל כשאנחנו מדברים על חיסכון של ₪1,000-1,500 בחודש, העלויות האלה מחזירות את עצמן תוך כמה חודשים. ואז זה רק רווח.

שלב שני – וכאן זה נהיה מעניין. רוב האנשים כשהם חוסכים ₪1,300 בחודש, הם מרגישים שיש להם קצת יותר כסף בחשבון.
אז הם קונים טיסות לחופשה, משדרגים את הרכב, יוצאים יותר למסעדות.
הכסף פשוט נעלם. וזה בסדר, אני לא פה לשפוט אתכם.

אבל תקשיבו לטריק הזה ,מה אם הכסף הזה לא יחזור לחשבון שלכם בכלל? מה אם נפנה אותו ישר לפירעון מוקדם של המשכנתא?
אתם לא מרגישים שיש לכם יותר כסף, אז אתם לא מוציאים יותר. אבל בפועל, הקרן של המשכנתא שלכם יורדת באופן דרמטי.

איך זה נראה בפועל? אנחנו קובעים תאריך קבוע , נגיד כל רבעון או כל חצי שנה.
הכסף שחסכתם מצטבר בחשבון נפרד.
וברגע שהצטבר סכום משמעותי, ₪20,000, ₪30,000, ₪50,000 , אנחנו עושים פירעון מוקדם במסלול הכי יקר שיש לכם. פשוט ככה. ואתם לא הרגשתם כלום בדרך.

שלב שלישי – זה הקסם האמיתי. ככה זה עובד: ככל שהקרן יורדת, הריבית יורדת. וככל שהריבית יורדת, יש לכם יותר כסף פנוי לפירעון. וככל שיש יותר כסף פנוי, הקרן יורדת מהר יותר. זה לולאה שמגדילה את עצמה.

בשנה הראשונה אתם חוסכים ₪1,300 בחודש. בשנה השנייה, הקרן כבר יותר נמוכה, אז הריבית נמוכה יותר, אז החיסכון עולה ל-₪1,450. בשנה השלישית זה כבר ₪1,620. וככה זה ממשיך. זה כמו כדור שלג שמתגלגל במורד ההר וגדל כל הזמן.

מה התוצאה? בואו נדבר מספרים אמיתיים

משכנתא של מיליון שקלים ל-30 שנה. בתרחיש הרגיל, אתם תשלמו לבנק בסביבות ₪1,200,000 לאורך השנים. מתוכם ₪200,000 זה ריבית טהורה שאתם פשוט נותנים לבנק.

עם האסטרטגיה הזאת? אתם תסיימו את המשכנתא ב-16-18 שנה במקום 30. תשלמו בסביבות ₪780,000. החיסכון? ₪420,000. תתנו לזה לשקוע לרגע. ארבע מאות ועשרים אלף שקלים.

מה עושים עם ₪420,000? זה יכול להיות קרן פנסיה שמבטיחה לכם פרישה בכבוד. זה יכול להיות מימון לימודים לילדים. זה יכול להיות דירת השקעה נוספה. או פשוט חופש כלכלי 12-14 שנים לפני שתכננתם.

אז למה אף אחד לא מספר לכם על זה?

כי זה דורש עבודה. זה לא משהו שעושים פעם אחת ושוכחים. זה דורש מעקב, אופטימיזציה, התאמות לשינויים בשוק. רוב יועצי המשכנתאות גומרים את העבודה שלהם ברגע שחתמתם על המשכנתא. הם לא עוקבים, לא בודקים, לא מתכננים איתכם לטווח הארוך.

וגם, זה לא משתלם לבנק. הבנק מרוויח כשאתם משלמים 30 שנה. כל פירעון מוקדם מקטין לו את הרווח. אז הוא לא יציע לכם את זה מיוזמתו, נכון?

אצלי זה עובד אחרת. החתימה על המשכנתא זו רק ההתחלה. העבודה האמיתית מתחילה אחרי – במעקב, באופטימיזציה, ובמימוש האסטרטגיה שתהפוך את המשכנתא שלכם לכלי בניית עושר.

איך מתחילים?

זה פשוט. תוציאו דוח יתרת משכנתא מהבנק. לוקח 3 דקות באפליקציה. תשלחו לי אותו למייל או בווטסאפ. ותקבלו ממני ניתוח מדויק – כמה אפשר לחסוך, איזו אסטרטגיה מתאימה דווקא לכם, ומה התוצאה הצפויה.

זה לא עולה כסף. זה לא מחייב אתכם לכלום. זו פשוט אפשרות לראות את התמונה האמיתית של המשכנתא שלכם – ומה אפשר לעשות איתה החל ממחר בבוקר.

בסוף, המשכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הכי גדולה של רוב האנשים. אבל היא לא חייבת להיות נטל. היא יכולה להפוך לכלי שבונה לכם עושר, שמביא אתכם לחופש כלכלי, שנותן לכם את השקט הנפשי לישון טוב בלילה.

אז אל תשאירו כסף על השולחן. צרו קשר, בואו נבדוק ביחד מה אפשר לעשות, ונתחיל להפוך את הבית שלכם לנכס שעובד בשבילכם – לא רק בשביל הבנק.

📌 על הכותב

ארז שמש הוא יועץ משכנתאות ופיננסים מוסמך
עם התמחות במיחזור משכנתאות, תכנון כלכלי ארוך טווח ואיחוד הלוואות.

בניגוד ליועצים רבים שסוגרים את התיק ברגע החתימה, ארז מאמין שהעבודה האמיתית מתחילה דווקא אחרי : בליווי שוטף, באופטימיזציה דינמית של התמהיל, ובבניית אסטרטגיות פירעון מואץ שחוסכות ללקוחותיו מאות אלפי שקלים.

בין התחומים שבהם הוא מתמחה:

• מיחזור משכנתאות – זיהוי הזדמנויות לחיסכון במשכנתאות קיימות
• איחוד הלוואות – הוצאת לקוחות ממעגל החובות ובניית תקציב בר קיימא
• ליווי כלכלי ארוך טווח – לא רק משכנתא, אלא תכנון פיננסי מקיף

הגישה שלו פשוטה: "אני לא מסתפק בלתת ללקוחות שלי משכנתא טובה. אני רוצה לתת להם כלי לבניית עושר אמיתי."

הלקוחות שלו מתארים אותו כמישהו שבאמת דואג, שעוקב, ושלא מוותר עד שהם מקבלים את התנאים הטובים ביותר האפשריים – לא רק בזמן לקיחת המשכנתא, אלא לאורך כל החיים.