אילנה אמויאל צילום יחצ
אילנה אמויאל. צילום יח"צ

המפתח להצלחה כלכלית: טיפול במינוס, במשכנתא ובפנסיה להגדלת החיסכון

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב email

המפתח להצלחה כלכלית היא ההתנהלות היומיומית שלנו. השליטה שלנו בהכנסות )משכורת) ובהוצאות (קניות) וההשקעות שלנו, כל עוד לא נכלכל את חיינו ברווח – התא המשפחתי שלנו יהיה בהפסד שעלול להידרדר במהירות לסחרור הלוואות והפסדים גדולים בחסכונו.

אני שואלת אתכם:
האם יש לכם מינוס בבנק?
האם יש לכם משכנתא או תוכניות לקנות בית?
האם יש לכם תנאים סוציאליים כמו קופת פנסיה?

אם עניתם כן על אחד הסעיפים או על כולם, דעו לכם אתם יכול לחסוך מאות אלפי שקלים, רק בשלושה הסעיפים הללו.

באמצעות חינוך פיננסי והכרות עם עולם ההשקעות כל אחד מאיתנו שיעשה שינוי בשלושת הסעיפים הללו יכול לחסוך מאות אלפי שקלים.

כמה שווה החלטה כלכלית נבונה? מסתבר כי מספיק שינוי קטן בשלושה סעיפים – וההון שלנו יוכל לגדול במאות אלפים. עוד אחוז תשואה על חיסכון הפנסיה, קטנת או סגירת האובר דרפט ומיחזור ושינוי במשכנתא שווים לנו מאות אלפי שקלים. לא חבל?

משכנתא ממוצעת למשפחה לא עומדת על פחות מ600,000 שח, בניית תמהיל נכון של המשכנתא המתאים למשפחה, קביעת תקופת תשלום קצרה ככל האפשר מחד אך שלא תסבך את המשפחה כלכלית מאידך, ומחזור של המשכנתא לפחות פעמיים במהלך התקופה, יחסכו כ-95 אלף שקל בממוצע.

על אוברדרפט ממוצע של 15 אלף שקל בשנה למשך תקופת העבודה, נשלם כ-100 אלף שקל בממוצע. סכום זה אינו כולל את עלויות האשראי הנוספות של הלוואות ואשראי מתגלגל. סכומים אלו יכלו להיחסך באמצעות התנהלות כלכלית נכונה וחינוך פיננסי.

תקופת המשכנתא היא גם עיקר תקופת העבודה שלנו, שבה אנו מפרישים לתנאים סוציאליים. עבור מי שמרוויח 12 אלף שקל ברוטו משכורת, הבדל של 1% בדמי הניהול או בתשואה יכול להצטבר במשך תקופה זו לכדי 400 אלף שקל בממוצע.

החלטות מושכלות בכל אחד מהסעיפים הללו יכולות לחסוך לנו מאות אלפי שקל, בעוד שהחלטות לא מושכלות יכולות להביא אותנו לסיכון כלכלי.

חוסר הידע מונע מאתנו לראות מתי הצעה כלכלית משרתת את האינטרסים שלנו ומתי היא משרתת את הגוף שמעמיד לרשותנו את היועץ. כך למשל, ההחלטה לאשר מסגרת אשראי גדולה משרתת את הבנק יותר מאשר את הלקוח, משום שהיא מזינה מעגל של ריביות והלוואות.

בתחום המשכנתא המצב עוד יותר גרוע, שכן ניגוד האינטרסים בו מובנה. הבנק רוצה להרוויח כמה שיותר על המשכנתא והוא מתגמל את יועץ המשכנתאות על כך. כתוצאה מכך המסלול הכי משתלם לנו הוא זה שאינו משתלם לבנק, ולכן הסיכוי שנקבל את הייעוץ המתאים ומשרת את האינטרסים שלנו מאותו ייעוץ משכנתאות בבנק קטן מאד.

גם בתחום הייעוץ הפנסיוני ובבחירת התנאים הסוציאליים שלנו אנו עלולים לבחור מוצרי מדף שאינם מתאימים לגיל שלנו, לרמות הסיכון שנוכל לשאת ולפוטנציאל הרווח, אם לא נכיר כיצד בנויות השקעות לטווח ארוך וכיצד מאזנים את הסיכונים.  המשמעות הכלכלית של בחירה במוצרי מדף כלכליים היא הפסדים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים בטווח של כ-35 שנים, עבור המשפחה הישראלית הממוצעת, שמקורם בחוסר ידע.

חוסר ההבנה בהשקעות ובהתנהלות פיננסית נכונה, יש לו השפעה עצומה על חיינו.  ניקח למשל את שוק המשכנתאות ואת התנאים הסוציאליים, רוב האנשים יודעים שכדי להוזיל את המשכנתא, עלינו לבצע סקר שוק בין הבנקים.  מה שרובנו לא יודעים שסכום ההחזר יכול להשתנות משמעותית ע"י שינוי קטן של פריסת בזמן ויכול להגיע לעליה באחוז ניכר בתקופה של 25 שנות משכנתא, אפילו הפחתה של שנה במשך חיי המשכנתא יכולה לחסוך לנו והרבה. המטרה שלנו היא לשחוק אותה ככל האפשר על מנת לחסוך בכסף. כדי לדעת כיצד לעשות זאת נכון, עלינו להכיר את הכללים להשקעה נכונה, וכן ללמוד כיצד באמת ניתן להוזיל את המשכנתא, כיוון שכל אחוז ריבית משמעותי. אם נחשוב כמשקיעים ונתייחס גם למגמות כלכליות ארוכות טווח, נוכל לנצל לטובתנו תחזיות כלכליות לשחיקת המשכנתא, כדוגמת שינוי מסלול כאשר התחזית האינפלציונית משתנה, או כאשר יש צפי לעליית ריבית. נוכל לנצל את הידע שלנו לטובת הקטנת המשכנתא וההחזר החודשי. עלינו לזכור גם שאת המשכנתא אנו לוקחים בדרך כלל תחת מגבלת לחץ זמן. מצאנו כבר את הנכס שבו אנו מעוניינים ואנו להוטים להתקדם. במצב הזה, אם אין לנו את הידע והכלים, החיפזון עלול לעלות לנו ביוקר, בעוד שרכישה מראש של ידע בהשקעות יכולה להביא לחסכון משמעותי.

התנאים הסוציאליים שלנו הכוללים את ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה וההשתלמות הם הנכסים הגדולים ביותר של רובנו לעתיד, וגם כאן באחריותנו לבחור מבין מספר מסלולי השקעה המוצעים לנו.  בין המסלולים קיימים הבדלי סיכון משמעותיים מחד והבדלי תשואה אפשריים שיכולים להכפיל את החיסכון הפנסיוני שנקבל בפרישה, ולכן מדובר בהחלטה קריטית לעתידנו.

היות והחיסכון הפנסיוני הינו חסכון ארוך טווח, מרכיב התשואה הינו קריטי, הבדל של 1% נוסף בתשואה יגדיל את החיסכון הפנסיוני שלנו ב מאות אלפי שקלים לערך.  לכן חשוב לבחון כדאיות המסלול אחת לתקופה באמצעות השירותים העומדים לרשותנו כמו אתרי פנסיה וגמל-נט של האוצר, שיעשו את ההבדל. לעומת זאת חוסר ידע, אדישות וחוסר מעורבות היום, עלולים להביא אותנו עד למצוקה כלכלית בגיל מבוגר.

בחירת מסלול השקעה, מאפשרת לנו לבחור את המסלול שמתאים לשיקולים אלו בצורה הטובה ביותר, תוך איזון בין סיכון-סיכוי ופיזור סיכונים נכון, באיזו תדירות כדאי לשנות את ההשקעה ולאילו סימנים חיצוניים לשים לב, לבחון את רווחיות המסלול גם לאחר תשלום העמלות השוטפות והחד פעמיות, והיכן נוכל להשוות את הביצועים של מסלולים שונים ולקבל את ההחלטה המושכלת . החיים הם עניין דינמי. ברמה האישית, ההרכב המשפחתי, גובה המשכורת והגיל משתנים עם הזמן, ודורשים התאמות משלהם.

ברמה הפיננסית, תוכניות השקעה שהיו בעבר רווחיות יכולות להפוך להפסדיות והשינויים במיסוי, בשוק ההון וכן הלאה מכתיבים צו שעה חדש. כאשר אנו שומרים על ההחלטות הראשוניות שעשינו ולא מתאימים את הבחירות שלנו למציאות המשתנה הסיכוי למיצוי החיסכון והרווח, קטן.

הכותבת היא ד"ר אילנה אמויאל, מאמנת ומתמחה בניהול פיננסי וכלכלה נבונה 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

כתבות נוספות